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        2019扎心“戀愛消費力”數據:“我月薪6萬,撐不過7天”

        2019-05-14  茂林之家

        前不久,我剛剛一位升職的好朋友找我借錢,我尋思著你不是剛升職嗎,怎么就缺錢了?

        對方,看出來我的遲疑,解釋道:

        “最近不是談了女朋友嘛,兩個人在一起花銷大,每月工資一發,開心不過幾秒,下一刻就要交房租、還卡還貸,再加上兩個人吃飯、看電影亂七八糟的,錢包就像個工資中轉站,甚至連提現的過程都沒有,錢就不見了。

        你別看我現在稅前6萬塊錢的工資,可是錢根本不夠用。”

        其實我身邊有很多朋友經常是收入一直在增加,卻總是看著他們在朋友圈喊缺錢。

        那么問題來了,為什么很多人明明已經很努力了,卻依然存不到錢?

        其實這都是花錢的方式在作祟!

        有錢的時候滴滴來代步,餐餐吃沙拉,名牌隨便挎。

        沒錢的時候出行靠走,社交基本沒有,吃飯靠朋友。

        有時候其實很多人之所以存不到錢,很大一部分是因為對資產配置的不明確和不理性,我也看到很多月薪三五萬的職業經理人,同樣過著年輕時一窮二白的月光生活。

        以前在爸爸的飯局上聽一位前輩說:

        “一生中,你只需要做幾件正確的事情。”

        這句話同樣適用于投資理財,將資產合理的配置,與時間一起同等增值,我想沒有比這更為重要的事了,如果有,那應該是思考下如何讓這份資產變得更具價值。

        有時候,并不是我們天生就是窮人,而是我們對于財富的理解與富人不同而已。

        關于如何正確打開對待財富的方式,下面的故事可以給你一些啟發。

        01

        不要為無知買單

        1593年,一位植物學教授把郁金香從維也納帶到了荷蘭的萊頓。

        意外就是從一朵不起眼的郁金香開始的,荷蘭人對這種花卉非常著迷,開始瘋狂投資,這讓郁金香的價格一路飆升,上漲了三十多年。到了1637年1月,郁金香球莖的價格已經漲了20倍。

        不過,這也是最后的瘋狂。

        一個月之后,郁金香的價格大雪崩,而且下降速度比上升速度還快,很快就跌到一文不值。

        這故事現在看來是不是很耳熟?

        實際上,幾百年前的那場郁金香熱是世界歷史上第一次金融危機。從那以后,1929年的華爾街大蕭條、21世紀初美國房地產泡沫和次貸危機,還有對中國人有切膚之痛的2008年和2015年兩次股市大跌,類似的投資故事一再重演。

        很多市場投資失敗的案例往往就在于:

        在別人貪婪的時候我也貪婪,在別人害怕的時候我也害怕。

        大多數被收割的那一批人,也是看不清財富流動本質的人,要么失去理智跟風投入,要么太過貪婪不知后退,終究眼睜睜地看著財富在身邊溜走。

        身邊和我一樣不理解財富本質的人也有很多,他們的打開生活方式的樣子通常是這樣的:

        有的人總是月光,工資漲了但是銀行余額卻沒漲,遇到緊急情況,一萬塊都拿不出;

        有的人熱衷于短期發大財,炒股、基金、理財產品都嘗試過了,還是不見賺錢;

        還有的人有點閑錢,放在銀行最后拿出來才發現,還跑不贏通脹的速度。

        你不理財,財不理你。

        理財這件小事,從本質上而言是讓你對資產有一個合理配置的認知和理解。

        當你學著把理財思維當成跟日常吃飯、睡覺一樣普通的事情,去統籌管理手中的資產,去規劃月薪年薪,去思考如何讓錢更值錢,你的人生也必將發生看得見的改變。

        在任何時候,我們都不應該被事物的表現所迷惑,短期的利益、快感的誘惑、放縱的安逸,一樣一樣會讓我們陷入麻痹和大意之中。

        同樣的,對資產和財富的態度亦復如是。

        02

        與其盲目逐利

        不如看清自己

        不理解資產與財富的運行本質,盲目的進入資本的追逐游戲之中,這種前赴后繼交學費的案例實在太多。

        投資有風險,其實我們都知道,但是真的每個投資者都有風險意識嗎?

        那就要每個人能繳多少智商稅了。

        不同的投資品有不同的風險,需要在投資前就做好充分的了解,當然高風險對應高收益,低風險對應低收益,這就要看個人的風險偏好和承受能力。

        常言道:沒有金剛鉆,就別攬瓷器活。

        如果對后期的風險沒有防范和預控,一旦發生虧損,我們的生活是否會受到很大的影響。

        我的一位同事,堪稱朋友圈理財小達人,從大學畢業到現在愣是靠著家里給的小幾萬錢,幾年時間活活盤出來一套房子的首付錢,有一次和我分享理財心得,他說:

        “偶爾拿著長期用不到的閑錢去買股票或者是股票型基金,一旦買定離手,后面絕不再動,一年半載或者三年五載,當這筆被偷了、搶了、不見了,

        總之就是不打這錢的主意,短時間內行情不好,虧了,也無所謂,反正虧得起。

        但是千萬不要今天買了,明天就取,短期收益完全還不夠你交手續費。”

        但生活中像他這樣有如此淡定心態,且能設立邊界線的人就不多了,正如多年前我也曾聽到過有人討論股票虧了就跳樓的人。

        投資不是賭博更不是買菜,喜歡什么就玩什么,一定要調整好心態,科學對待。

        如果真的不知道何時該止損何時該追加,為什么不提前給自己的財務狀況做個診斷,讓自己了解清楚自己到底是有多少斤兩?

        投資前,系統地了解自己的財務,并做一次財務體檢,是非常有必要的,可以幫助我們查缺補漏,了解自己的風險承受能力,合理安排投資渠道。

        主要可以從三個方面考慮:安全指標、成長指標和財務自由度。

        1.安全指標:設立一個投資止損邊界,一旦跌過這個邊界線馬上就要及時止損防止套牢。

        2.成長指標:每年給自己設定一個財富成長指標,按時間和財富的增幅去設置成長目標。

        3.財務自由度:如有突發事件發生,短期暫時沒有收入來源,資產能否夠維持現有生活水平。

        03

        專注于少數、高質量的賭注

         講到這里先出一個問題考考你:

        假如一家蛋糕店接了一個特殊訂單,為此買了一批特殊形狀的模具。蛋糕做完之后,剩下30個特殊模具。

        問題來了:這30個剩余模具是屬于資產還是屬于費用呢?

        可能有人會說,這些模具是真金白銀買來的,當然是蛋糕店的資產。但是如果你問稻盛和夫這樣的頂級管理者,他可不是這么看的。

        稻盛和夫一生創辦了兩家世界500強企業。他在經營京瓷這家企業的時候,就遇到過類似問題。京瓷的產品,在早期都是按客戶要求訂制的,但是稻盛和夫沒有把剩余模具作為資產,而是作為費用從京瓷的賬上消除了。

        為什么?

        很簡單,因為這些模具是給客人定制的,如果沒有相同要求的訂單,否則別人壓根用不上。如果這個客人以后不來了,這些模具實質上就沒有價值了,也就是說,這些模具未來不能再給京瓷帶來任何的收益。

        所以它們雖然是花錢買來的,但是并不是資產。

        其實我們完全可以借鑒稻盛和夫給資產的定義標準。

        那就是未來能不能給企業帶來收益?

        只有那些未來能夠給企業創造利益的經濟資源,才是資產。

        同樣的道理,在我們的生活中你不難發現很多人看起來非常勤快,各種投資理財道理非常熟悉,今天玩玩基金,明天看看國債,后天攛掇你一起買股票。

        其實不難發現,這樣的投資方式基本等于過河摸魚,或許可以賺幾個小錢,要想發財則絕無可能!

        投資最大的誤區就是分散性投資,而沒有一個評判標準,如果不能帶來利益的投資完全可以砍掉或者舍棄,不然留著占用精力和時間等同于另一種浪費錢。

        巴菲特曾經表示:

        集中的投資組合會帶來非凡的回報,優秀的投資標很少出現。

        他在1993年的年度報告中總結的那樣,

        “我們認為,如果讓投資組合更集中的政策能提高投資者對一家企業的思考強度,也提高他在購買該企業之前對其經濟特征的滿意度,那么這種政策很可能會降低風險。”

        簡言之,巴菲特的意思是:

        投資的訣竅就是在那里,看著球一個接一個拋過來,等待球到你最拿手的高度,也就是說在合適的位置入手。

        一個人在未曾達到財務自由之前,一定要珍惜每一次的投資和財產配置機會,畢竟和少數富人相比,有時候有些人,根本輸不起。

        專注于少數高質量的賭注,為正確的未來而買單,這才是一個人積累財富的不二心法。

        04

        想要合理配置資產

        你要做好這四步

        在這次寫作過程中,我問了身邊很多朋友,大部分人還是有一定的理財經驗的,但關于如何高效理財或合理配置資產,則能回答上的寥寥無幾。

        隨著市場經濟和發展的日益完善,一方面隨著房地產政策的調控加碼,房價走勢不明朗,另一方面面對著股市行情暴漲暴跌,我們也難以預估未來的機遇藏在何處。

        再加上面臨著數不清的各類理財APP和理財產品,很難讓人冷靜下來去想想怎么做好理財投資,其實關于如何合理配置資產,倒不如看看著名財經作家吳曉波給大家的建議:

        建立合適的家庭資產分配制度,首先可以參考標準普爾家庭資產圖,這個圖由全球最具影響力的信用評級機構——標準普爾制定的,對家庭配置資產具有高度參考性。

        (圖:億歐智庫)

        標準普爾家庭資產圖把我們每一個人的家庭資產分成4個版塊 

        1. 日常開銷賬戶:

        也就是日常要花的錢,一般占家庭資產的10%,用來保障家庭未來3~6個月的日常生活開支,這部分錢建議可以放在銀行的活期存款和余額寶里,取用方便。

        2. 杠桿賬戶

        我們說的杠桿賬戶,也就是保命的錢,一般是占家庭資產的20%,為的是解決突發事件,比如家庭成員出現意外事故、重大疾病時有足夠的錢來保命,所以這個賬戶配置的一般是意外傷害險和重大疾病保險,

        因為這個時候你才會明白保險的力量到底有多強大,雖然我并不希望你能用到。

        3. 投資收益賬戶

        這部分講的是投資收益賬戶,也就是我們說的生錢的錢,一般占家庭資產的30%,通過有風險的投資,為家庭創造高收益,一般可以選擇的投資途徑包括股票、基金、房產等等,但是建議也要量力而行。

        4.長期收益性賬戶

        最后一個是長期收益賬戶,一般占家庭資產的40%,為的是保障家庭成員的養老金、子女教育基金等等,這個賬戶的本金不能有任何方面的損失和變動,而且要能抵御通貨膨脹的侵蝕。收益這個賬戶的收益不一定要高,但一定要長期穩定,投資的渠道可以建議試試固定儲蓄、國債、穩健性理財產品等等。

        造富神話不可復制,投資失敗或可避免。

        有人說“人生發財靠康波”,但是60年一遇的康波周期實在難于估摸,與其想著怎么一夜暴富,倒不如靜下心來,看看那些投資失敗的案例,認認真真做好每一次的資產配比,專注于少而精且高質量的投資。

        把時間和精力浪費在正確的事情上,

        希望各位在有生之年,都能在各自的成長軌跡中,捕捉到獨屬于你的財富成長機會,離財富自由之路越走越近。

        參考文獻:

        1.     吳曉波頻道:90%的投資小白都會踩的坑,避開你就贏了

        2.     賈寧/財務思維課第2講《資產邊界:屬于你的就是資產嗎?》

        3.     吳曉波頻道:吳曉波財經私房課

        4.     伯頓/《漫步華爾街》

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